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Que faire quand personne ne veut acheter une assurance ?

Je serai honnête avec vous : je ne suis pas un grand fan de l’assurance-vie.

C’ est un produit que vous payez avec l’espoir que vous n’aurez jamais à l’utiliser réellement. C’est aussi un produit qui est poussé dur par les vendeurs qui essaient souvent de se servir de la culpabilité et de la peur pour donner dans leur argumentaire.

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Ce genre de pression peut vous inciter à prendre une mauvaise décision lorsque vous allez acheter une police, et cela ne laisse certainement pas de place dans la conversation pour explorer une possibilité potentielle pour vous : que vous n’avez même pas besoin d’assurance-vie.

Un vendeur d’assurance-vie ne se porte probablement pas volontaire pour vous dire quand c’est le cas. Pire encore, vous ne savez peut-être même pas que vous avez affaire à un vendeur, car beaucoup de gens approchent 30 et 40 choses sous le couvert d’un « conseiller » alors que leur principal objectif est de vous vendre la plus grande politique possible.

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Compte tenu de tout cela, il est important de comprendre quand vous avez besoin du genre de protection que l’assurance-vie peut vous fournir — et quand vous pouvez l’ignorer.

Être conscient des conflits d’intérêts potentiels

En tant que planificateur financier payant, je ne vend aucun produit et je ne fais aucune sorte de commission à partir de tout travail que je fais.

Je crois que c’est la meilleure façon d’éliminer les conflits d’intérêts. C’est une façon de donner à mes clients l’assurance que les conseils qu’ils reçoivent de ma part sont vraiment dans leur intérêt.

Mais tout le monde dans le secteur des services financiers ne fonctionne pas de cette façon. Les agents d’assurance-vie, par exemple, reçoivent des commissions payées en fonction des polices qu’ils vendent.

C’ est un conflit inhérent : ils ont une incitation à vendre les politiques les plus importantes possibles parce que c’est ce qui leur permet de gagner le plus grand revenu possible.

Les agents d’assurance n’ont pas non plus à s’appeler comme tels. Ils peuvent mettre « planificateur financier » ou « conseiller » sur leur carte de visite et vous offrir un plan financier gratuit… se termine par la recommandation d’acheter une police d’assurance-vie entière coûteuse.

( Ce n’est pas seulement hypothétique. C’est la tactique exacte d’un certain nombre de compagnies d’assurance.)

Rien de tout cela ne veut dire que tous les agents d’assurance-vie sont de mauvaises personnes pour vous obtenir (et votre argent), mais nous devons commencer par comprendre les incitatifs pour faire des ventes d’abord et considérer vos besoins réels beaucoup plus loin dans la liste des priorités.

Encore une fois, vous n’avez peut-être pas besoin de la grande politique qu’un vendeur essaie de vous convaincre d’acheter. Vous pourriez être mieux avec une police plus petite et moins chère — ou vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance du tout.

Voici comment savoir dans quel camp vous tombez.

Le but de l’assurance-vie

Il n’est pas étonnant que l’assurance devienne déroutante :

  • Les gens qui vendent une assurance peuvent essayer de vous vendre avec une police plus importante que ce dont vous avez besoin, parce qu’ils gagnent une commission plus importante quand ils le font.
  • Il peut y avoir des périodes de temps dans votre vie quand vous avez vraiment besoin d’assurance.
  • Il y a des périodes de votre vie où vous n’avez pas besoin d’assurance.

Alors, comment êtes-vous censé trier tout et comprendre ce dont vous avez réellement besoin, de quel type de police pour obtenir jusqu’au montant de couverture approprié ?

Tout d’abord, commençons par comprendre ce qu’est l’assurance-vie. C’est un produit, conçu pour répondre à un besoin spécifique. Ce n’est pas un investissement. C’est un utilitaire qui sert une fonction.

Deuxièmement, le but de l’assurance-vie est de protéger quiconque est financièrement indépendant en cas de mort et qui ne peut plus subvenir aux besoins de ces personnes.

Donc, si personne ne dépend de vos revenus pour son bien-être financier… alors vous n’aurez peut-être pas besoin d’une police d’assurance-vie du tout.

Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance-vie tant que vous n’avez pas de personnes à charge

En d’autres termes, si vous êtes célibataire, sans enfant et que vous ne supportez personne avec votre revenu, vous pourriez être en mesure de sans dépenser de l’argent pour une police d’assurance-vie.

En cas de mort, personne ne dépend de votre revenu. Il n’est donc pas nécessaire que quelqu’un reçoive un paiement d’assurance-vie.

Vous pouvez prendre l’argent que vous pourriez dépenser en primes mensuelles et épargner ou investir à la place pour cultiver votre oeuf de nid.

Si vous vous inquiétez de laisser quelque chose pour une personne en particulier (qui n’a pas besoin d’un flux de revenu fiable pour vous permettre d’obtenir), elle pourrait être désignée comme bénéficiaire de ces actifs.

Encore une fois, tout va pour vous si vous êtes célibataire et que personne ne sera accablé financièrement par votre décès.

Choses chance si vous êtes marié, avez des enfants ou revendiquez d’autres personnes à charge. Dans ces situations, il est temps de penser à vos besoins en assurance-vie.

Voici quand vous devez commencer à considérer votre besoin de protection

Votre police protégera ces personnes — votre conjoint, vos enfants ou toute autre personne que vous soutenir la monétaire— et leur fournir les moyens financiers dont ils ont besoin si vous ne pouvez plus le faire.

Les enfants mineurs sont les bénéficiaires les plus évidents des polices d’assurance-vie. Toute personne âgée de moins de 18 ans sera probablement confrontée à des difficultés financières en cas de déchéance de son parent ou de son tuteur.

Dans ce cas, la prestation de décès de votre police serait versée à vos enfants, leur fournissant des moyens financiers jusqu’à ce qu’ils soient assez âgés pour gagner leur propre revenu.

Certains parents veulent s’assurer que les enfants adultes reçoivent également un avantage, et c’est une option à envisager. Vous pourriez envisager une politique qui protégerait vos enfants d’âge collégial ou de jeunes adultes si vous prévoyez de les soutenir jusqu’à la vingtaine.

Et rappelez-vous que ce n’est pas seulement votre revenu que vous pourriez avoir besoin de remplacer. Votre conjoint peut également avoir besoin d’une assurance-vie, même s’il est un parent au foyer.

Si vous avez besoin d’embaucher de l’aide pour gérer tout le travail qu’ils font actuellement — entretien ménager, garde d’enfants, etc. — alors vous avez besoin d’une police d’assurance-vie qui offrirait suffisamment d’avantages pour vous aider à payer de l’aide en leur absence.

Vous pourriez aussi avoir besoin d’une assurance-vie si vous êtes marié, même si vous n’avez pas d’enfants. Si vous avez des dettes partagées, comme une hypothèque, vous voulez vous assurer que votre conjoint puisse facilement rembourser ces soldes, même s’il ne pouvait plus dépendre de votre revenu pour l’aider à atteindre cet objectif.

Une bonne analyse de l’assurance-vie pour les couples mariés porterait sur l’incidence générale d’une perte de revenu pour un conjoint. Par exemple, pourraient-ils maintenir leur mode de vie actuel si le revenu du ménage perdait votre contribution au total ?

Vous voudrez peut-être obtenir une police qui permet au conjoint survivant de maintenir le niveau de vie dont vous jouissez actuellement, afin qu’il ne soit pas obligé de déménager ou d’apporter des changements radicaux à la suite de votre décès.

La plupart des gens ont besoin d’une vie temporaire, pas entière ou permanente Politiques Vie

Maintenant, vous savez quand vous avez probablement besoin d’une politique, et quand vous pouvez probablement l’ignorer. Mais de combien d’assurance avez-vous besoin ? Et quel genre de politique a le plus de sens ?

Pour ce qui est du type, la plupart des personnes qui ont besoin d’une assurance-vie ont besoin d’une assurance-vie temporaire.

Oui, il y a des exceptions. Si vous êtes ultra-riche, la vie entière peut être un bon produit à utiliser parce qu’elle peut jouer un rôle dans la réduction de vos impôts successoraux. Dans certaines circonstances, les familles ayant des besoins spéciaux peuvent également bénéficier d’une politique de vie entière.

Mais pour presque tout le monde, terme a probablement plus de sens. L’assurance-vie entière ou l’assurance-vie permanente coûte cher et vous pouvez obtenir une meilleure solution pour un coût moindre grâce à une option à terme.

Encore une fois, l’assurance n’est pas un « investissement », c’est un produit. Toute la vie vous donnera une assurance vie avec un compte d’épargne intégré avec des frais supplémentaires.

N’ importe quel argent à l’intérieur n’est vraiment pas accessible depuis de nombreuses années (et vous obtiendrez probablement un meilleur retour sur votre argent en l’investissant simplement dans un portefeuille diversifié de toute façon).

Enfin, toute la vie n’expire que si vous cessez de payer les primes nécessaires. Cela signifie que les polices de vie entière restent en place jusqu’au jour de votre décès (et que vous les payez en cours de route).

Pourquoi est-ce un facteur ? En dehors du coût, la plupart des gens n’ont pas besoin de ce genre de protection parce que la plupart d’entre nous n’ont pas de personnes à charge pour toute notre vie.

Les enfants grandissent et deviennent indépendants ; nous remboursons les prêts hypothécaires et les dettes afin qu’il n’y ait plus de passifs ; nous commençons à construire des actifs qui seront également distribués aux héritiers lorsque nous passerons.

Comme cette liste fait allusion, vous n’avez pas besoin d’une politique de vie entière pour atteindre ce genre d’objectifs.

La durée de vie temporaire vous couvre pendant une période déterminée, comme 10, 15, 20 ou 30 ans. L’assurance-vie expire à la fin de la période — et vous cesser de payer des primes mensuelles.

Il vous couvre pendant la période pendant laquelle vous avez besoin d’une couverture, mais c’est quelque chose qui peut déposer votre liste de dépenses une fois que ce n’est plus nécessaire.

Par exemple, une politique d’une durée de 20 ans et plus peut avoir du sens si vous avez de jeunes enfants, surtout s’ils prévoient aller à l’université. De cette façon, vous pouvez vous assurer qu’ils auront le soutien financier approprié jusqu’à ce qu’ils soient en mesure de subvenir à leurs besoins après l’école.

Ou peut-être vous obtenez une assurance temporaire qui correspond au nombre d’années restant sur votre paiement hypothécaire — de cette façon, votre conjoint pourrait utiliser la prestation de décès pour rembourser ce prêt si quelque chose vous arrivait (et votre revenu).

L’ assurance sert un objectif important — mais ne faites pas de sursurvente

L’ essentiel, c’est que l’assurance-vie est importante, mais la plupart d’entre nous gringolent quand nous entendons cette phrase parce que nous l’associons à des vendeurs insinués qui demandent leur prochaine commission.

Vous pouvez avoir une meilleure expérience en vous éduquant d’abord. Posez des questions, faites des recherches ou discutez avec un planificateur financier payant de ce que vous devez rechercher lorsqu’il s’agit d’une politique.

Cette expression « payant seulement » est importante, car elle signifie que le planificateur ne vous vendra pas de produits ou ne créera pas de commission basée sur ce qu’il recommande, ce qui réduit les conflits d’intérêts financiers.

La prochaine étape consiste à rechercher uniquement le montant d’assurance dont vous avez besoin, qui sera basé sur des choses comme vos dépenses courantes, vos objectifs et les besoins des personnes qui bénéficieraient de la police. Enfin, regardez combien de temps vous devez protéger ces personnes afin de déterminer la durée de l’assurance-vie que vous choisissez.